מחשבון שפיצר

מהו מחשבון שפיצר ומדוע צריך לדעת מה זה?

מהו מחשבון שפיצר?

הדרך לדירה עוברת עבור רובנו בבנק, ואנו נתקלים לאורך תהליך נטילת המשכנתא במושגים רבים. אחד המונחים החשובים ביותר הוא מחשבון שפיצר, אשר בעזרתו ניתן להבין מהו החזר משכנתא וממה הוא מורכב. משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שנקבל בחיינו, ולכן טוב נעשה אם נבין מהו החזר משכנתא וכיצד מחשבון שפיצר עושה לנו סדר בבלאגן.

איך מחשבים משכנתא

משכנתא היא הלוואה הפרושה לאורך עשרות שנים, כאשר ההחזרים החודשיים שלנו לבנק מורכבים משני חלקים: קרן וריבית. החזרים אלה מחושבים על פי לוח סילוקין, המציג את החלקים אותם נשלם אותו חודש בגין הקרן ובגין הריבית. כיום, לוח הסילוקין הנפוץ בעולם וגם בישראל הוא לוח סילוקין שפיצר. מי זה שפיצר? שפיצר היה מדען שבנה לוח סילוקין המתבסס על ההנחה שבתקופה הראשונה לפירעון המשכנתא אנו נשלם חלק גדול יותר עבור הריבית ובתקופה האחרונה נשלם חלק קטן יותר עבור הריבית. מדוע? כיוון שאם נחזיר את ההלוואה אחרי מספר חודשים (או כמה שנים במקרה של משכנתא), הבנק כבר הרוויח עלינו את הריבית וכך הוא לא סופג יותר מידי את הנזק כתוצאה מהעזיבה שלנו. זה טוב בעיקר לבנק אבל זה טוב גם לנו, מסיבות שנפרט בהמשך.

דוגמא ללוח סילוקין שפיצר

נניח שלקחנו הלוואה של 100 ₪ הפרושה ל-12 חודשים ובריבית של 10%. אם נרצה לדעת מהו החזר משכנתא במקרה כזה מידי חודש בחודשו, כך מחשבון שפיצר יציג לנו את לוח הסילוקין:

ניתן לראות בטבלה כיצד התשלום עבור הריבית הוא גבוה יותר בחודשים הראשונים ויורד כל חודש עד לפירעון ההלוואה. הרעיון הוא שבמידה ותעזבו את הבנק אחרי חצי מתקופת ההלוואה, במקרה שלנו 6 חודשים, עדיין הבנק הספיק להרוויח את רוב תשלומי הריבית, ויותר ממה שהיה מרוויח אם היינו משתמשים בלוח סילוקין אחר. אז מדוע אנו לא משתמשים בלוח סילוקין אחר, כמו קרן שווה ואז נשלם פחות ריבית? כיוון שבלוח אחר כמו קרן שווה, התשלומים הינם גבוהים מאוד בתקופה הראשונה, דבר שלא מתאים לכל אחד.

מה צריך לשים לב בלוח שפיצר?

יש לשים לב, כי כאשר המשכנתא צמודה למדד כלשהו כגון מדד המחירים לצרכן, חישוב החזר משכנתא יתבצע בהתאם לשינויים במדד אליו המשכנתא מוצמדת. בשיטת לוח הסילוקין של שפיצר, החזר משכנתא חודשי הכולל גם את מרכיב הקרן וגם את מרכיב הריבית הוא סכום חודשי קבוע הידוע מראש. סכום זה אינו משתנה, אלא אם כאמור המשכנתא היא צמודה למדד. בתחילת תקופת המשכנתא, ההחזר החודשי על חשבון הריבית הוא גבוה, וככל שהזמן מתקדם לקראת סוף תקופת המשכנתא, ההחזרים החודשיים על חשבון ריבית הולכים ויורדים. לעומת זאת, ההחזרים החודשיים על חשבון הקרן מתנהגים באופן הפוך, כך שבתקופה הראשונה ההחזרים החודשיים קטנים יחסית, והם הולכים וגדלים במהלך תקופת המשכנתא. גם אם המשכנתא נבנית מתמהילים שונים, לרוב אנו נפרע את המשכנתא על פי שיטת מחשבון שפיצר, כפי שניתן לראות בצורה פשוטה ומהירה במחשבון משכנתא של מדריך הנדל"ן.

למי מתאים מחשבון שפיצר?

מחשבון שפיצר הוא כלי לחישוב החזר משכנתא המתאים למי שמעוניין להחזיר בתחילת תקופת המשכנתא סכומים קטנים יחסית על חשבון הקרן, אך להתחייב לתשלומי ריבית גבוהים. היתרון בשיטה זו היא שהתשלום החודשי קבוע וידוע מראש, דבר המאפשר ללווה לתכנן את התקציב החודשי שלו מראש וללא הפתעות.