ביטוח משכנתא – מדוע זה חשוב?
כולנו יודעים שעסקת נדלן צריך לעשות אחרי שמבצעים סקר שוק, בודקים את כל המספרים עשר פעמים, מתייעצים עם מי שצריך ורק אז מקבלים החלטה.
למה צריך בכלל ביטוח משכנתא?
אם אתם עדיין לא יודעים עם מי להתייעץ בנוגע למשכנתא שלכם. לאחר שהתייעצנו ואנו יודעים איזה נכס אנו רוצים לרכוש, אנו ניגשים לבנק על מנת לבצע את העסקה באמצעות מינוף, כלומר משכנתא בלשון העם. הבנק מאשר את המשכנתא, ואתם ששים ושמחים לקראת השלמת עסקה נוספת. חכו רגע, עוד דבר קטן שנקרא ביטוח משכנתא. אולי לא כל כך קטן.
ראשית נסביר למה צריך ביטוח משכנתא, מי דורש את זה וכמה זה עולה. ולבסוף כמובן ניתן לכם את האפשרות לבצע מכרז חינם לחלוטין על מנת לקבל את הצעת המחיר הטובה ביותר עבור ביטוח משכנתא. רמז, זה לא מהבנק!
מי דורש ביטוח משכנתא?
הגוף שדורש ביטוח משכנתא הוא הבנק ממנו אתם לוקחים משכנתא. אמנם, הבנק מגן על עצמו בכך שאתם ממשכנים את דירתכם כערבון לפירעון ההלוואה, אולם הבנק חושב צעד אחד קדימה ומכין עצמו לתרחיש הגרוע ביותר.
לכן, הבנק דורש מבעל המשכנתא לעשות שני סוגי ביטוח:
- ביטוח חיים
הבנק דורש מבעל המשכנתא ביטוח חיים מפני שהוא רוצה לבטח את עצמו כנגד מוות של אחד מבני הזוג החתומים על המשכנתא. במידה וישנו רק אדם אחד החתום על המשכנתא, הבנק רוצה לבטח את עצמו נגד הליכתו בטרם עת של נוטל ההלוואה היחיד.
עדיין נשאלת השאלה, מדוע? ובכן, נסביר זאת באמצעות דוגמא:
נניח שהבנק נתן לכם משכנתא בגובה 1,000,000 ₪, כאשר בעת אישור ההלוואה התבסס על הכנסותיהם של שני בני הזוג. במקרה שלנו נניח שהכנסות שני בני הזוג מסתכמות ב- 20,000 ₪ נטו, כאשר הגבר מרוויח 15,000 ₪ נטו והאישה מרוויחה 5,000 ₪ נטו. ההחזר החודשי על חשבון המשכנתא הינו 6,000 ₪ בחודש. זו דוגמא קלסית של רכישת דירה ע”י שני בני זוג המשתכרים ומשלמים את חובותיהם כסדרם בשנים הראשונות.
לאחר מספר שנים, נניח שהבעל נפטר, והאישה, שעד עתה נשענה על כושר ההשתכרות של בעלה, נשארה עם החזרי משכנתא בגובה 6,000 ₪, כאשר משכורתה הינה 5,000 ₪. ברור שזו לא תצליח לעמוד בהחזרי משכנתא כזו, ולכן הבנק צופה מראש את הסיכון הזה ודורש משני בני הזוג לעשות ביטוח חיים, למצב בו אחד מבני הזוג ילך לעולמו בטרם נפרעה המשכנתא במלואה. במצב כזה הבנק יתבע את חברת הביטוח ויקבל ממנה את הכסף, ואז המשכנתא תיפרע במלואה. - ביטוח נכס
כל בעל משכנתא הרי יודע כי הבית שלו הוא לא באמת שלו אלא יותר של הבנק, שהרי בסופו של דבר, בעל המשכנתא חייב לבנק כמה מאות אלפי שקלים. וכל בעל דירה רוצה שדירתו תהיה במצב טוב, ושלא יקרו לה כל מיני נזקים שיוכלו חלילה להוריד את ערכה. זאת הסיבה שהבנק מבקש לערוך ביטוח נכס, בכדי להבטיח שהבית יישאר על תילו עקב תקלות שונות, כגון פיצוצי צנרת וכדומה. סיבה נוספת לדרישת הבנק לערוך ביטוח נכס היא עקב מקרה בו הנכס יאבד את ערכו לחלוטין, לדוגמא בעקבות רעידת אדמה או שריפה. במצב כזה בעל המשכנתא יישאר ללא דירה אולם עדיין עם חוב בגובה כמה מאות אלפי שקלים. הבנק צופה גם מקרים כאלה ומבקש מבעל החוב לערוך ביטוח נכס, דבר המבטיח כי במידה ויתרחש אסון, חברת הביטוח תממן את עלות בניית הבית מאפס.
ביטוח משכנתא לוקחים מחברת ביטוח פרטית. מדריך הנדל"ן
כמה עולה ביטוח משכנתא?
עלות ביטוח משכנתא, הכולל ביטוח חיים וביטוח נכס, שונה מאדם לאדם. עלות ביטוח חיים תלויה במצבו הבריאותי של בעל המשכנתא, גיל, מעשן או לא וכמה סיגריות ביום (לפחות בגלל הסיבה הזו כדאי לא לעשן) ובמחירים הנהוגים בחברת הביטוח. עלות ביטוח נכס תלויה במצב הדירה, בעלות בנייתה מחדש במקרה אסון ובתמחור של חברת הביטוח. ככלל צריך להבין שביטוח דירת 100 מ”ר בירוחם יעלה יותר מביטוח דירת 50 מ”ר ברעננה, מפני שחברת הביטוח בודקת כמה יעלה לה לבנות את הבית מאפס ללא תלות בשטח.
מומלץ לא לקחת ביטוח משכנתא שמציע לכם הבנק. מדוע?
- ברוב הפעמים ביטוח משכנתא שמציע הבנק הוא הביטוח היקר ביותר הקיים בשוק.
- הביטוח שמציע הבנק כולל פוליסה שנותנת לכם את הכיסוי ברמה הנמוכה ביותר.
- ישנן חברות ביטוח פרטיות אשר מציעות לכם ביטוחי משכנתא וביטוחי דירה זולים יותר.
- חברות ביטוח פרטיות מספקות ביטוח משכנתא שיבטח אתכם ואת רכושכם בכיסוי רחב הרבה יותר ממה שמציעים לכם הבנקים.
אם אתם לקראת לקיחת משכנתא, או אם כבר לקחתם משכנתא:
- מלאו כאן את פרטיכם ונציגי חברות ביטוח פרטיות יחזרו אליכם ויתנו לכם הצעות מחיר זולות יותר עבור ביטוח משכנתא הכולל ביטוחי החיים ונכס, בעלי הגנה מירבית וכיסוי מיטבי עבור רכושכם. כל זאת כמובן ללא כל התחייבות מצדכם.
- הנציגים שיחזרו אליכם הינם מחברות הביטוח הטובות והאמינות בישראל, המשלבות מחירים זולים ופוליסה בעלת כיסוי מקסימלי.
- השקעת כמה דקות שיחה עם מספר נציגים יכולה לחסוך לכם כסף רב, מה גם ששיחות אלו הינן בחינם לחלוטין.
- השארת הפרטים שלכם כאן הוא רווח נקי, כיוון שאתם מקבלים מספר הצעות מחברות ביטוח שלא תלויות זו בזו ולכן יתחרו ביניהן על המחיר.
- פרטיכם נשמרים במערכת ועוברים אך ורק לחברות הרלוונטיות.
